Assurance Obsèques : fonctionnement, comparateur et devis gratuit

Assurance Obsèques : fonctionnement, comparateur et devis gratuit

En France, l’âge moyen de souscription d’un contrat d’assurance obsèques est de 62 ans. En effet, il n’est jamais trop tôt ou trop tard pour se préoccuper de son décès. Ce type de contrat d’assurance est un bon moyen de prendre les devants et de veiller à alléger ses proches pour leur permettre de mieux faire leur deuil le moment venu. D’une part, l’assurance obsèques permet au souscripteur de financer tout ou partie de ses funérailles de son vivant, évitant ainsi cette charge parfois très lourde à sa famille, mais il peut aussi en définir la totalité des modalités et de l’organisation avec les services d’un prestataire funéraire. Faisons le point pour y voir plus clair.

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Quels sont les différents types de contrats d’assurance obsèques ?

En matière d’assurance obsèques, le souscripteur peut opter pour deux types de contrats : le contrat en capital et le contrat en prestations.

Le contrat d’assurance obsèques en capital

Le contrat d’assurance obsèques en capital est destiné à permettre à son souscripteur de se constituer un capital et de le valoriser pour contribuer au paiement de tout ou partie de ses obsèques. Dans ce cadre, la famille du défunt organise les funérailles qui sont en partie ou en totalité financées par ce dernier.

Ainsi, en cas de décès, l’assureur verse, au bénéficiaire désigné par l’assuré de son vivant, le montant du capital assuré. On estime en moyenne que les frais d’obsèques avoisinent 4 000 euros. Il est par ailleurs à noter que le bénéficiaire du défunt peut être un proche, mais aussi une entreprise de pompes funèbres qui se chargera du règlement de l’événement.

Cette formule de contrat est la plus simple et constitue la base des assurances obsèques. L’assuré peut ensuite décider d’y ajouter des options selon sa volonté. Néanmoins, selon les prestations qu’il souhaite y adjoindre, il est parfois plus avantageux d’opter dès le départ pour un contrat d’assurance obsèques en prestations.

Le contrat d’assurance obsèques en prestations

Le contrat d’assurance obsèques en prestations est une formule plus complète. En effet, il prévoit la constitution d’un capital, comme pour le contrat précédent, mais il y adjoint en outre diverses prestations. Par le biais de ce contrat, l’assuré peut organiser de son vivant l’ensemble des modalités relatives à la cérémonie d’obsèques. Ainsi, en plus d’être déchargée de tout ou partie du règlement financier des funérailles, la famille du défunt est également libérée de toute contrainte organisationnelle. Le déroulement des obsèques est confié à un opérateur funéraire désigné par le défunt de son vivant.

Ce type de contrat a pour avantage d’être à la carte et entièrement personnalisé. En conséquence, l’assuré peut décider du déroulé de ses funérailles et les organiser entièrement de son vivant. Il est ainsi certain que ses dernières volontés seront respectées, notamment si ses proches sont en désaccord à ce sujet ou s’il ne leur a jamais fait part de ses souhaits de son vivant. Il allège par ailleurs considérablement ceux-ci, tant financièrement qu’en matière d’organisation et de démarches, ce qui permet à sa famille de se consacrer à son processus de deuil.

Ainsi, en cas de décès, l’assureur verse le capital assuré à l’entreprise de pompes funèbres désignée par le contrat afin que celle-ci réalise la prestation pour laquelle elle s’est engagée.

Attention toutefois, car certains de ces contrats sont trompeurs. En effet, certaines enseignes de pompes funèbres ne réalisent pas l’ensemble des prestations établies par le contrat ou sollicitent aux proches du défunt un complément financier lorsque des hausses tarifaires ont été appliquées depuis la souscription du contrat.

Quel que soit le type de contrat souscrit, l’assuré peut à tout moment le racheter ou l’amender de manière à en modifier le capital, les bénéficiaires, à changer d’opérateur funéraire ou encore les prestations prévues.

Quels sont les différents modes de cotisations des contrats d’assurance obsèques ?

On distingue trois modes de cotisation possibles dans le cadre d’un contrat d’assurance obsèques.

La cotisation unique

Dans ce cadre, le souscripteur verse le capital en une seule fois. C’est une solution intéressante pour les souscripteurs aisés qui veulent s’assurer que le montant nécessaire à leurs obsèques sera disponible pour leurs proches. C’est également une option qui peut être avantageuse pour les épargnants qui souscrivent ce type de contrat en étant jeunes, puisque la cotisation sera plus faible. Néanmoins, la revalorisation demeure peu élevée sur ces contrats, ce qui fait que le capital atteint au décès de l’assuré peut être insuffisant pour le financement intégral de ses funérailles.

La cotisation temporaire

Dans ce cadre, le souscripteur peut verser sa cotisation pendant une durée déterminée, qui oscille généralement entre 10 et 15 ans, à raison d’une fois par mois, par trimestre ou par an. À noter que le montant de sa cotisation sera proportionnel à sa tranche d’âge et au montant de son capital assuré.

La cotisation viagère

Dans ce cadre, le souscripteur verse sa cotisation jusqu’à son décès. C’est une solution qui ne convient véritablement qu’aux souscripteurs déjà âgés, car il se peut que le capital cumulé dépasse le montant assuré. En conséquence, l’assuré peut cotiser à perte.

Quel fonctionnement pour une assurance obsèques ?

La souscription du contrat

L’âge moyen de souscription d’une assurance obsèques est de 62 ans en France. Néanmoins, plus le souscripteur est jeune, plus le montant de sa cotisation sera faible. Il est généralement possible de souscrire ce type de contrat d’assurance dès 40 à 45 ans et jusqu’à l’âge de 75 à 80 ans, parfois 85 ans.

La souscription d’un contrat d’assurance obsèques est relativement simple. Bien souvent, aucune formalité médicale n’est requise, hormis une simple déclaration de bonne santé, voire un questionnaire de santé.

Le versement du capital après décès

En général, le capital du contrat est versé dans un délai de 48 à 72 heures après la déclaration du décès, mais certaines compagnies peuvent attendre jusqu’à 15 jours.

Lorsque la somme est versée à une entreprise de pompes funèbres, si le montant du capital n’est pas utilisé dans sa totalité, le supplément est reversé aux héritiers ou aux bénéficiaires de second rang.

Attention toutefois, car il existe des exclusions ou des délais de carence variables selon le motif du décès. En effet, c’est le cas des décès par maladie qui sont assortis d’un délai de carence pouvant osciller en moyenne entre 9 mois et 24 mois. Quant aux décès par suicide, ils sont tout bonnement exclus lors de la première année d’assurance.

Les options

Selon les contrats, les garanties couvertes sont variables. Si l’assuré veut préserver ses proches après son décès et leur apporter une assistance plus complète, plusieurs options sont possibles ; elles peuvent être souscrites avec une formule prestations ou ajoutées sous forme d’option à toute forme de contrat. On parle notamment de rapatriement de corps depuis l’étranger, de l’assistance psychologique et téléphonique, des frais de garde d’enfants, mais aussi de frais de déplacement pour les membres de la famille qui doivent se rendre sur les lieux du décès, etc.

Comment choisir et trouver son contrat d’assurance obsèques ? Comparateur et devis gratuit

Trouver le contrat d’assurance obsèques qui vous correspond n’est pas une mince affaire, car l’offre est très importante, mais toutes les solutions ne sont pas bonnes à prendre. Ce qui est certain, c’est qu’il vous faut impérativement définir votre besoin. Ceci nécessite une réflexion profonde sur ce que vous souhaitez pour vos obsèques avec un chiffrage relativement précis et ce que vous envisagez pour vos proches.

Évitez de répondre aux offres spontanées, qui ne sont pas nécessairement les plus attractives. Il est préférable d’étudier plusieurs formules sures pour faire le meilleur choix.

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